Este artículo está dirigido a Emprendedores que buscan arrancar un proyecto y requieren de un préstamo o crédito para tener suficientes recursos para incrementar la probabilidad de éxito y supervivencia del negocio.
Recuerden que es importante contar con el capital suficiente que requiere la inversión inicial (compra de equipo, material, adecuación de un local, muebles) así como capital de trabajo para operar, el cuál podría ser alto si no se lograra ser rentable en los primeros meses.
Si las ventas no cubren el costo de los productos y los gastos asociados a lograr su venta, se tendría una pérdida financiera. Hasta incrementar las ventas para que el Margen Bruto sea superior a los Gastos Fijos y Otros Gastos, podemos hablar de un negocio sustentable que puede dejar una Utilidad Neta.
Es importante recordar que un negocio rentable, TAMBIÉN requiere de Capital de Trabajo, esto es, inventario (materia prima, producto terminado), cuentas por cobrar (deudas de clientes que tienen días de crédito), deuda de corto plazo, efectivo o saldo en cuentas (chequera, inversiones). Es posiblle hacer uso de Cuentas por Pagar, el cuál es básicamente un crédito gratis proporcionado por los proveedores. Le recomendamos a todos nuestros emprendedores en México que negocien condiciones con sus proveedores, intentando tener el mayor número de días para pagarles las facturas, logrando así un financiamiento gratuito en vez de hacer uso de créditos bancarios que pueden ser costosos, y normalmente se incurren en penalizaciones o intereses moratorios en caso de fallar un pago a tiempo.
¿Qué es un crédito de nómina?
Este artículo está dirigido a empleados que están en nómina dentro de una empresa, pero que son emprendedores y buscan lanzar un proyecto adicional dentro de su comunidad para brindar un producto o servicio que consideran tiene demanda y pueden cubrirla satisfactoriamente con un margen de mercado.
Los créditos de nómina son préstamos que instituciones financieras otorgan a trabajadores, y las deducciones se hacen automáticamente desde su pago de quincena. Normalmente estos créditos son facilitados sin necesidad de un aval, ni garantías, pues la garantía de pago es el contrato que le permite a la institución financiera hacer el descuento del adeudo en base a la tabla de amortizaciones directamente de la nómina antes de que el trabajador la reciba.
El hecho de que el pago sea «automático» es una ventaja, pues el empleado no se atrasa por error y así no incurre en intereses moratorios, pues están al corriende con sus pagos en todo momento. En México es muy común que los empleados se atrasen con sus pagos, convirtiendo la deuda en un problema que crece por las penalizaciones por falta de pago en tiempo y los intereses de mora.
Otra ventaja del crédito vía nómina, o usar tu nómina como garantía de pago, es que cuando solicitas el crédito, es aprobado muy rápidamente y es posible usarlo para cualquier proyecto que gustes, desde el enganche de un auto, gastos de emergencia, inyectarlo a tu negocio, etc.
Estos créditos normalmente no requieren de tener una calificación alta en buró de crédito, ni de tener un aval o garantía. El plazo puede ser desde 6 meses y hay instituciones que ofrecen créditos de hasta 60 meses, lo que proporciona bastante flexibilidad y cambia el monto descontado al variar el horizonte de tiempo. Es común que se agregue un seguro de vida que cubra el adeudo para proteger a ambas partes.
La desventaja más importante de un crédito vía nómina es el que el ingreso mensual se ve disminuido por un plazo, dejando menos dinero disponible para obligaciones o compromisos previos (renta, escuelas, despensa, otros créditos). Este compromiso es por un horizonte definido y es importante considerarlo y correr los números para calcularlo adecuadamente antes de contraer una nueva obligación.
La segunda desventaja es que la tasa de interés que ofrecen las instituciones financieras que otorgan créditos vía nómina suelen ser superiores a las de los bancos, esto por no existir un aval, garantía, estudio de buró de crédito, y relación bancaria de años donde se puede determinar el nivel de riesgo de cada individuo.
¿Quién ofrece este tipo de créditos?
Normalmente son las Sociedades Financieras de Objeto Múltiples (SOFOM) las entidades (sociedades anónimas) que ofrecen este tipo de productos financieros. Las SOFOM cuentan con registro ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONFUSEF), y son reguladas por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC).
Las SOFOM no reguladas incluyen en su denominación social las palabras «E.N.R.», lo que significa «Entidad No Regulada». Aún así están sugejas a la inspección y vigilancia de la CNBV en materia de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, así como compartir información y documentación a la SHCP, Banco de México, y Condusef.
Puedes ver en la página de la Condusef el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) para el contrato particular que aplique tu crédito. No olvides comparar con las opciones que ofrezca el banco que utilices para estar seguro de usar el producto financiero que más se ajusta a tus necesidades en particular, pues todo emprendedor debe considerar no únicamente el costo, sino el horizonte de tiempo, requisitos, velocidad de reacción, nivel de apalancamiento actual, entre otros.
Ernesto Abel Pacheco Cabañas
Cuernavaca Morelos Mexico
México
Finanzas para Emprendedores 